Pachet asigurare IMM Business IMM
Pachet integrat de asigurări Asirom VIG pentru firme mici și mijlocii. Combină într-un singur contract asigurarea clădirii, a conținutului, întreruperea activității, răspunderea civilă față de terți și acoperirea pentru echipamente electronice. Modulele se activează în funcție de profilul firmei.
Cinci module într-un singur contract, până la un an pentru a-ți redeschide afacerea
Business IMM unifică în același contract clădirea, conținutul, întreruperea activității, RC față de terți și echipamentele electronice — fără să jonglezi cu cinci polițe separate. Iar pe partea de business interruption, perioada maximă urcă până la 12 luni — exact cât durează cele mai grele reconstrucții.
Când e Business IMM alegerea corectă
Business IMM se adresează firmelor care vor protecție integrată într-un singur contract, în loc de 4-5 polițe separate. Decizia depinde de tipul de activitate, de relația cu spațiul (proprietar / chiriaș) și de expunerea la întreruperi de activitate.
- Pentru SRL-uri 1-50 angajați — magazine, restaurante, ateliere, cabinete, agenții
- Business interruption este componenta care diferențiază produsul față de o simplă asigurare de clădire
- Acoperirea cibernetică nu este inclusă — pentru asta există Cyber Risk separat
Un restaurant își acoperă continuitatea afacerii după un incendiu
Bistrou 84 SRL — restaurant de cartier 200 mp, București, cifră de afaceri 45.000 EUR/lună, marjă operațională 18%, 12 angajați. Chiriaș, structura aparține proprietarului clădirii.
Contractează Business IMM cu următoarele module active:
- Amenajări și conținut 200.000 EUR (mobilier sală, decorațiuni, instalații proprii)
- Echipamente bucătărie 80.000 EUR (cuptor, friteuze, vitrine refrigerate, robot bucătărie)
- Stoc materii prime 15.000 EUR (rotativ)
- Business interruption — 6 luni, plafon 80.000 EUR
- RC față de terți 200.000 EUR (clienți accidentați, intoxicații alimentare)
- RC angajator 100.000 EUR
Un incendiu de instalație electrică în bucătărie întrerupe activitatea pentru 4 luni cât durează refacerea. Despăgubirea acoperă: amenajări reconstruite + echipamente noi + profit operațional pierdut (4 × 8.100 EUR/lună) + costuri fixe (chirie, salarii personal cheie pe perioada închiderii). Total despăgubit: aproximativ 225.000 EUR.
⚠ Primele și plafoanele finale se calculează în funcție de profilul de risc al activității, valoarea de reconstrucție, istoric daune, măsuri de protecție (alarme, hidranți, supraveghere video).
Cinci module care lucrează împreună
Fiecare modul are reguli proprii (sumă asigurată, franșiză, excluderi), dar se contractează într-un singur document.
Asirom VIG — Condiții generale Business IMM (versiune curentă)
Cel care cauzează altuia un prejudiciu printr-o faptă ilicită, săvârșită cu vinovăție, este obligat să îl repare. Persoana fizică sau juridică este răspunzătoare pentru prejudiciul cauzat altuia de cei pentru care este obligată să răspundă.
Codul Civil — Legea 287/2009, art. 1.357 și art. 1.372 (răspundere civilă delictuală)
Trei configurări tipice Business IMM
Aceeași poliță-cadru, trei configurări care răspund la trei profile de firmă. Modulele active și plafoanele se adaptează la specific.
Cifrele sunt orientative pentru spațiu cu sistem antiincendiu și antiefracție de bază; primele finale depind de evaluarea de risc.
Retail / HoReCa mic
Magazin, restaurant, cafenea — 30-300 mp
- Profil firmă
- SRL 3-15 angajați, CA 200k-1M EUR/an
- Module recomandate
- Conținut + echipamente + BI 6 luni + RC terți + furt calificat
- Sumă asigurată tipică
- 150.000 - 400.000 EUR cumulat
- Plafon BI
- 40.000-100.000 EUR pe 6 luni
- RC terți
- 100.000-300.000 EUR
- Primă anuală orientativă
- 1.500-3.500 EUR
Cabinet profesional / Agenție
Medic, avocat, contabil, consultanță, marketing
- Profil firmă
- PFA / SRL 1-10 angajați, în general chiriaș
- Module recomandate
- Amenajări + echipamente IT + RC profesională (modul) + furt
- Sumă asigurată tipică
- 40.000 - 150.000 EUR cumulat
- Plafon BI
- 15.000-50.000 EUR pe 6 luni
- RC profesională
- Recomandat modul separat sau RC Profesională dedicată
- Primă anuală orientativă
- 400-1.500 EUR
Atelier / Producție mică
Atelier tâmplărie, croitorie, producție alimentară
- Profil firmă
- SRL 5-30 angajați, CA 500k-3M EUR/an
- Module recomandate
- Clădire + echipamente productive + stocuri + BI 12 luni + RC angajator
- Sumă asigurată tipică
- 300.000 - 1.500.000 EUR cumulat
- Plafon BI
- 100.000-300.000 EUR pe 12 luni
- RC angajator
- Recomandat 200.000-500.000 EUR
- Primă anuală orientativă
- 3.500-9.000 EUR
Cum funcționează contractul în detaliu
Patru aspecte importante pentru emitere și administrare: cui se adresează produsul, regula proporțională la subasigurare, mecanica business interruption și excluderile standard.
Pentru cine este Business IMM▼
Produsul este construit pentru firmele care preferă un singur contract integrat în locul a 4-5 polițe separate. Profile tipice:
- SRL-uri mici 1-20 angajați cu spațiu de lucru fix (birou, atelier, magazin).
- Retail și HoReCa — magazine, restaurante, cafenele, băcănii.
- Cabinete profesionale — medicale, juridice, contabile, arhitectură (pentru răspunderea profesională strictă există RC Profesională dedicată).
- Ateliere și producție mică — tâmplărie, croitorie, producție alimentară de cartier.
- Agenții marketing, IT, consultanță cu birouri proprii și echipamente specializate.
Pentru firme cu activități industriale mai mari, acoperirea de avarii accidentale poate fi mai potrivită prin Phoenix (focus pe incendiu, explozie, daune electrice). Pentru riscuri tehnice specifice (echipamente de mare valoare, instalații), opțiunea este Asigurări Tehnice.
Regula proporțională la subasigurare▼
Suma asigurată trebuie să reflecte valoarea de reconstrucție/înlocuire la nou a bunurilor. Dacă declararea este sub valoarea reală (subasigurare), se aplică regula proporțională la despăgubire:
Despăgubire = Pagubă efectivă × (Sumă asigurată / Valoare reală)
Exemplu: echipamente valoare reală 100.000 EUR, declarate la 60.000 EUR. La o pagubă de 30.000 EUR, despăgubirea este 30.000 × (60.000 / 100.000) = 18.000 EUR, restul de 12.000 EUR rămâne în sarcina firmei.
Recomandarea este reactualizarea sumelor asigurate la fiecare aniversare a poliței, mai ales pentru stocuri (rotative) și echipamente (cu uzură fizică, dar valoare de înlocuire stabilă sau crescătoare).
Cum funcționează business interruption▼
Modulul de întrerupere a activității este componenta care diferențiază Business IMM față de o simplă asigurare de clădire/conținut. Mecanica:
- Trigger: activitatea firmei este oprită ca urmare a unui eveniment acoperit de poliță (incendiu, explozie, inundație, daune din apă, vandalism major).
- Acoperire: profitul operațional pierdut (calculat din contabilitate pe ultimele 12 luni) plus costurile fixe care continuă (chirie, salarii personal cheie, utilități minime).
- Perioadă: de la momentul evenimentului până la repunerea în funcțiune sau până la atingerea plafonului contractual (tipic 3, 6 sau 12 luni — la alegerea firmei).
- Franșiza temporală: de regulă 3-7 zile de la eveniment în care nu se aplică despăgubirea pentru BI (perioadă mută).
Pentru firmele cu cifre de afaceri sezoniere (HoReCa de vară, retail de Crăciun) este recomandat să se aleagă perioada de acoperire care acoperă inclusiv sezonul de vârf — pierderea acolo este disproporționat de mare.
Excluderi standard▼
Conform condițiilor generale Asirom, principalele excluderi sunt:
- Uzura normală și defecte cauzate de mentenanță insuficientă (instalații electrice neîntreținute, lipsa reviziilor obligatorii la cazane, hote bucătărie murdare).
- Activități ilicite sau neautorizate care nu sunt declarate la încheierea poliței.
- Război, terorism, operațiuni militare, tulburări civile majore.
- Cyber attack și incidente cibernetice — acoperite separat prin Cyber Risk.
- Daune din inundație pentru spații sub nivelul străzii dacă nu se declară expres la emitere.
- Pierderi indirecte nedeclarate (ex. clienți pierduți pe termen lung) care depășesc plafonul business interruption.
Declararea completă a activităților, a măsurilor de protecție și a stocurilor la emitere este condiția pentru valabilitatea integrală a acoperirii.
Întrebări frecvente
Exemplele, scenariile și sumele asigurate menționate sunt ilustrative, cu rol pedagogic. Condițiile efective — modulele active, sumele asigurate, franșizele, plafoanele business interruption, excluderile specifice industriei — sunt stabilite prin contractul Business IMM și prin condițiile generale Asirom VIG. Reglementări aplicabile: Legea 237/2015 privind activitatea de asigurare și reasigurare (transpunere Solvency II — Directiva UE 2009/138), Codul Civil (Legea 287/2009) art. 1.357-1.372 privind răspunderea civilă delictuală, Codul Muncii (Legea 53/2003) art. 253-254 privind răspunderea angajatorului, Legea 319/2006 privind securitatea și sănătatea în muncă, Legea 213/2015 privind Fondul de Garantare a Asiguraților (plafon 500.000 RON/creanță). Acoperirea cibernetică nu este inclusă — se asigură separat prin Cyber Risk. Suma asigurată trebuie să reflecte costul de reconstrucție/înlocuire la nou; subasigurarea declanșează regula proporțională la despăgubire. Asirom VIG (SC Asigurarea Românească — Asirom Vienna Insurance Group SA) este autorizată ASF prin autorizația RA-023/2003. SC Conexo Development SRL (brand Asira) este intermediar de asigurări autorizat înscris în Registrul ASF. Pentru cotație personalizată, contactează consultantul Asira.
Solicită cotație Business IMM
Construim pachetul potrivit pentru profilul firmei tale, cu modulele necesare. Cotație în 24 de ore.
Ești deja client Asira? Intră în Contul meu →