Asigurări de Viață

Asigurarea de viață risc (pură) — Viață Risc și MaxProtect — acoperă exclusiv riscul de deces sau invaliditate. Prima plătită nu se acumulează ca economie; banii rămân la asigurător dacă evenimentul asigurat nu se produce pe durata contractului. Avantajul: primă mică pentru sumă asigurată ridicată (raport tipic 1:200 sau mai bun). Indicată când obiectivul principal este protecția financiară a familiei sau creditorilor în caz de deces prematur.

Asigurarea mixtă — Global Forte, Renta Master — combină protecția cu o componentă de economisire. La scadență, asiguratul primește capital acumulat (componentă garantată); la deces pe durata contractului, beneficiarii primesc suma asigurată. Avantajul: capital la final + protecție pe durată. Dezavantajul: primă mai ridicată pentru același nivel de protecție vs. pure.

MaxInvest ocupă o categorie distinctă — hibrid unit-linked, cu randament variabil dependent de performanța fondului Erste Equity Romania.

Ambele combină protecție de viață cu o componentă financiară, dar prin mecanisme structural diferite.

Global Forte oferă capital garantat la scadență — suma finală este cunoscută din momentul semnării contractului, calculată pe baza primelor plătite și a randamentului contractual fixat. Profil financiar conservator, fără expunere la fluctuațiile pieței. Indicată pentru cei care vor predictibilitate completă.

MaxInvest investește componenta de economisire în fondul Erste Equity Romania — un fond de acțiuni listate la Bursa de Valori București. Randamentul este variabil, depinde de performanța pieței bursiere române. Sumă asigurată minimă garantată în caz de deces, dar capitalul la scadență fluctuează. Indicată pentru profile cu orizont de timp lung (10+ ani) și apetență pentru randament potențial mai ridicat.

Sintetic: Global Forte = predictibil; MaxInvest = potențial randament mai mare cu risc.

Beneficiarii unei polițe Asirom de viață se desemnează de către asigurat la încheierea contractului sau ulterior, prin act adițional. Categoriile uzuale:

• Membri ai familiei — soț/soție, copii, părinți, frați (cei mai frecvenți beneficiari)
• Creditori — bancă sau IFN, pentru garantarea creditelor ipotecare sau de consum; cesionare scrisă a polițelor în acest scop
• Persoane fizice nominalizate — orice persoană desemnată explicit de asigurat
• Beneficiari pe cote-părți — mai multe persoane, fiecare cu procentul stabilit (ex: 50% soț, 25% fiecare copil)

Pentru contracte ipotecare, beneficiarul desemnat este banca, până la concurența soldului creditului; diferența se virează ulterior moștenitorilor legali. Beneficiarii pot fi modificați oricând pe durata contractului prin notificare scrisă la Asirom, fără costuri.

Da. Conform Codului Fiscal român, primele plătite pentru anumite asigurări de viață sunt deductibile fiscal în limita unui plafon anual:

• Pentru persoane fizice (PF): deductibilitate parțială la calculul impozitului pe venit pentru polițele care includ acoperire de deces și/sau pensie facultativă, în limita prevăzută anual de lege (uzual 400 € pentru pensii Pilon III)
• Pentru persoane juridice (PJ): polițele de viață încheiate de angajator pentru angajați (key man, beneficii sociale) sunt deductibile integral la calculul impozitului pe profit, cu condiția să fie tratate ca cheltuieli sociale

Capitalul primit la scadență sau despăgubirile la deces sunt scutite de impozit pe venit pentru beneficiari (conform Codului Fiscal art. 60 — venituri neimpozabile). Pentru detalii fiscale specifice, este recomandată consultarea unui contabil autorizat.

Da, polițele de viață nu se exclud reciproc. Cumulurile frecvente în portofoliu:

• MaxProtect + Global Forte — protecție termen lung pentru credit + economisire familială pentru proiecte viitoare
• MaxProtect + Renta Master — protecție pentru părinte + fond garantat pentru studiile copilului
• Viață Risc + MaxInvest — entry-level protecție + plasament unit-linked în paralel
• Global Forte + Renta Master — capital la 25 ani pentru părinte + rentă la 18 ani pentru copil

Despăgubirile la deces se acordă independent pe fiecare contract, în limita sumei asigurate individuale. Pentru cumul peste anumite plafoane (uzual 1.000.000 EUR cumulat per asigurat), Asirom poate solicita declarații suplimentare și verificări medicale extinse la încheiere.

Pentru polițele Asirom de viață, prima se plătește periodic, pe toată durata contractului, conform graficului de plată stabilit la încheiere. Opțiuni standard:

• Plată anuală — uzual cu reducere de 3–5% față de plata fracționată
• Plată semestrială — două rate egale
• Plată trimestrială — patru rate egale
• Plată lunară — douăsprezece rate egale, frecvent prin direct debit

Perioada de grațiere standard pentru ratele întârziate: 30 zile calendaristice. Neplata în această perioadă determină suspendarea acoperirii; după 90 zile contractul se reziliază de drept. Reactivarea după reziliere impune evaluare medicală nouă și acceptarea unei noi prime, în funcție de vârsta curentă și starea de sănătate.

Pentru polițele unit-linked (MaxInvest), prima se împarte între componenta de protecție (cost-of-insurance) și componenta de investiție în fond.

Conform PID-urilor Asirom și practicii standard a asigurărilor de viață, riscurile excluse uzual:

• Suicid în primii 2 ani de la încheierea contractului (perioadă standard de incontestabilitate)
• Război, terorism, revoluție — exceptând cazurile fortuite în care asiguratul nu participă activ
• Activități extreme periculoase nedeclarate la încheiere (parapantă, motocross, scufundări tehnice peste 30 m, alpinism la altitudini extreme)
• Conducere sub influența alcoolului sau a substanțelor psihotrope, dacă rezultatul testului depășește limita legală
• Acte intenționate sau implicare în activități infracționale
• Afecțiuni preexistente nedeclarate la încheierea poliței (atrage nulitatea conform Codului Civil)
• Explozie atomică, radiații nucleare

Detaliile contractuale specifice se stabilesc prin PID-ul individual al fiecărei polițe. Declararea completă a istoricului medical și a profesiilor / hobby-urilor riscante este obligatorie la încheiere.

Documentele de bază pentru orice poliță Asirom de viață:

• Act de identitate al asiguratului (CI sau pașaport)
• Chestionar medical completat la încheiere — istoric medical, afecțiuni preexistente, profesie, hobby-uri
• Declarație privind beneficiarii — nominalizare cu date complete (CI sau certificat naștere pentru minori)
• Pentru sume asigurate ridicate (>500.000 RON) sau vârste avansate: examinare medicală prealabilă (analize de sânge, EKG, eventual investigații suplimentare specifice)
• Pentru Renta Master: certificat de naștere al copilului beneficiar
• Pentru cesionare către bancă (credit ipotecar): contract de credit și formular cesionare poliță

Termenul de emitere: 5–10 zile lucrătoare pentru polițe standard cu chestionar medical declarativ, 2–4 săptămâni pentru polițe cu evaluare medicală extinsă. Nedeclararea sau declararea inexactă a riscurilor atrage nulitatea contractului conform Codului Civil art. 2238 și clauzelor PID.