Pensie facultativă și planificare familială

Nu. Sistemul de pensii din România cuprinde trei piloni complementari:

• Pilon I — pensia publică obligatorie, administrată de Casa Națională de Pensii Publice (CNPP); finanțată din contribuții obligatorii din salariu
• Pilon II — pensie privată obligatorie pentru persoanele sub 45 de ani la momentul intrării în câmpul muncii; administrată de fonduri autorizate ASF
• Pilon III — pensie privată facultativă, cu aderare voluntară (Carpathia Pilon 3 este unul dintre fondurile autorizate)

Pilonul III nu înlocuiește celelalte două, ci le suplimentează. La pensionare, asiguratul primește venit cumulat din toate cele trei surse, în funcție de contribuțiile efectuate la fiecare.

Conform Codului Fiscal art. 78, contribuțiile anuale la fondurile Pilon III autorizate ASF sunt deductibile la calculul bazei impozabile a impozitului pe venit, în limita a 400 € pe an pe asigurat.

Mecanism practic: dacă în 2026 contribui 2.000 RON anual la Carpathia Pilon 3, această sumă (echivalentă cu aproximativ 400 €) se deduce din venitul tău impozabil. Pentru un contribuabil cu venit lunar brut 8.000 RON și impozit pe venit 10%, deducerea generează o economie fiscală anuală de ~200 RON.

Deductibilitatea se aplică automat dacă angajatorul face contribuția prin reținere salarială, sau manual prin declarația unică (formularul 212) pentru contribuții individuale. Pentru persoanele juridice care plătesc Pilon III pentru angajați, contribuțiile sunt integral deductibile la calculul impozitului pe profit.

Ambele produse Asirom asigură fondul de studii al copilului, dar prin mecanisme diferite.

Educational Asig Plus oferă capital 100% garantat plătit într-o singură tranșă la împlinirea a 18 ani de către copil, pentru acoperirea cheltuielilor universitare (taxe, cazare, materiale). Bonus suplimentar pentru performanță școlară documentată (medii ridicate, premii). Profil financiar conservator, predictibil.

Renta Master (categoria Viață) oferă rentă viageră de studii — capitalul acumulat se plătește lunar pe durata facultății (3–5 ani), nu într-o sumă unică. Mecanism util pentru gestionarea bugetului universitar pe etape.

Decizia depinde de preferința de plată: capital unic la 18 ani (Educational+) sau rentă lunară pe durata facultății (Renta Master). Ambele includ acoperirea decesului părintelui asigurat — capitalul se acordă oricum.

Credit Asist se poate cumula cu creditele ipotecare, creditele de nevoi personale (de consum), creditele auto și liniile de credit revolving contractate la oricare instituție de creditare autorizată din România. Polița se încheie separat pentru fiecare credit acoperit, cu suma asigurată stabilită la valoarea sumelor de plată viitoare (soldul curent al creditului).

Riscurile standard acoperite:

• Șomaj involuntar — perdere a locului de muncă neimputabilă asiguratului (concediere economică, restructurare, faliment angajator)
• Incapacitate temporară de muncă — pe baza certificatului medical, după perioada de carență contractuală
• Invaliditate permanentă — gradul I sau II, conform legislației muncii
• Deces al titularului — preia integral soldul rămas până la concurența sumei asigurate

Pentru credite refinanțate sau cesionate la altă bancă, polița trebuie actualizată prin act adițional cu noile date contractuale.

Da, cei trei piloni sunt complementari și se cumulează la pensionare:

• Pilon I — obligatoriu pentru toți salariații; contribuție automată din salariu reglementată prin Legea 263/2010
• Pilon II — obligatoriu pentru persoanele care la momentul intrării pe piața muncii aveau sub 45 de ani; contribuție automată dedusă din contribuția Pilon I
• Pilon III (Carpathia, alte fonduri autorizate) — voluntar, contribuție personală sau prin angajator, deductibilă fiscal

La pensionare, asiguratul primește venit cumulat din toate cele trei surse. Pilonul III este componenta cea mai flexibilă — contribuțiile pot fi modificate anual, suspendate temporar sau majorate; capitalul acumulat se poate retrage la pensionare ca plată unică sau ca rentă lunară pe perioada aleasă.

Prima Credit Asist se calculează ca procent din rata lunară a creditului și depinde de:

• Tipul creditului — ipotecar (procent mai redus, durată lungă) vs. consum (procent mai mare, durată scurtă)
• Vârsta titularului — vârste mai înaintate corelează cu prime mai ridicate
• Suma rămasă de plată — soldul curent al creditului
• Acoperirile selectate — pachet de bază (deces + invaliditate) sau extins (cu șomaj și incapacitate temporară)

Orientativ: 3–5% din rata lunară pentru pachetul de bază, 5–8% pentru pachetul extins. Pentru o rată lunară ipotecară de 3.000 RON, Credit Asist standard adaugă ~120–180 RON lunar. Prima se plătește lunar, semestrial sau anual, conform graficului ales.

Pentru cotație individualizată, este necesar contractul de credit existent și actul de identitate.

Fondurile Pilon III sunt portabile și aparțin asiguratului, nu angajatorului. La schimbarea locului de muncă, opțiunile sunt:

• Continuarea contribuției individuale — asiguratul plătește direct la fond, fără implicare angajator. Deductibilitatea fiscală 400 € rămâne aplicabilă prin declarația unică
• Transferul către un nou angajator care oferă plan de pensie Pilon III — noul angajator preia contribuțiile salariale
• Suspendarea temporară a contribuției — capitalul existent rămâne în fond și se capitalizează în continuare; nu se pierde nimic
• Schimbarea fondului — asiguratul poate transfera capitalul acumulat la alt fond Pilon III autorizat ASF, fără pierderi de capital (transfer reglementat prin Legea 204/2006)

Capitalul acumulat nu se pierde în nicio circumstanță administrativă; reglementarea Pilonului III asigură separarea completă a activelor de cele ale angajatorului sau ale administratorului fondului.

Documentele de bază pentru produsele Asirom de pensii și planificare financiară:

• Carpathia Pilon 3 — act de identitate, CNP, formular de aderare, declarație privind moștenitorii (pentru capitalul acumulat în caz de deces înainte de pensionare)
• Educational Asig Plus — act identitate părinte asigurat, certificat de naștere al copilului beneficiar, chestionar medical părinte
• Credit Asist — act identitate titular, contractul de credit bancar (cu graficul de rambursare), chestionar medical (pentru pachetul cu deces și incapacitate)
• Educație/Credit — combinație din documentele Educational+ și Credit Asist

Termenul de emitere: 24–72 ore pentru Carpathia Pilon 3 și Credit Asist; 5–10 zile lucrătoare pentru Educational Asig Plus cu evaluare medicală. Pentru sume asigurate ridicate sau vârste avansate, pot fi solicitate evaluări medicale prealabile suplimentare.