Asigurare viață termen lung MaxProtect
Asigurare de viață pură Asirom VIG, fără componentă de economisire — toată prima merge în acoperire. Durată flexibilă 1-40 ani, vârstă de aderare până la 84 ani, cesionabilă băncii ca garanție la credit ipotecar.
Acoperă o ipotecă cap-coadă și acceptă vârste pe care alte produse le exclud
MaxProtect poate fi încheiat pe până la 40 de ani — exact cât țin majoritatea creditelor ipotecare lungi pe care le garantează. Iar vârsta de aderare urcă până la 84 de ani, deschizând acoperirea pentru profile mature pe care piața standard le refuză.
Când e MaxProtect alegerea corectă
MaxProtect este o asigurare de viață pură (term life): prima merge integral în acoperire, nu se acumulează capital. La final, dacă asiguratul este în viață, contractul se închide fără plată. Această economicitate o face potrivită pentru două situații.
- Pentru credit ipotecar pe termen lung (20-30 ani) — primă mică, cesionare bancă, achitarea soldului la deces
- Pentru profile peste vârsta uzuală (65-84 ani) care vor să lase capital fără să intre în masa succesorală
- NU este potrivit ca instrument de economisire — pentru asta există Global Forte sau MaxInvest
Familia Popescu protejează ipoteca de 350.000 RON
Andreea și Cosmin (34 și 36 ani) iau o ipotecă de 350.000 RON pe 28 ani pentru un apartament cu 3 camere. Vor ca, dacă unuia dintre ei i se întâmplă ceva, familia să rămână cu apartamentul fără rata pe umeri.
Aleg MaxProtect 350.000 RON pe 28 ani pentru breadwinner-ul principal (Cosmin), cu primă de 72 RON/lună (profil masculin, 36 ani, nefumător, sumă mare). Polița se cesionează băncii conform Cod Civil art. 2.400 — banca devine beneficiar prioritar până la soldul ipotecii.
Dacă, după 7 ani, Cosmin nu mai este, soldul ipotecii a scăzut la 285.000 RON. Banca încasează 285.000 RON din despăgubire, restul de 65.000 RON merge la Andreea — neimpozabil pe venit, fără impozit succesoral, în ~15 zile lucrătoare de la dosar complet.
⚠ Primele se calculează individual în funcție de vârstă, sex, sumă asigurată, durată, ocupație și stare de sănătate.
Patru opțiuni structurale pentru un singur contract
MaxProtect permite combinarea acestor patru elemente într-un singur contract, fiecare cu cost și beneficiu propriu.
Asirom VIG — Condiții generale MaxProtect (versiune curentă)
Drepturile decurgând dintr-un contract de asigurare pot fi cesionate creditorului în vederea garantării unei datorii. Cesiunea se notifică debitorului cedat (asigurătorul) și produce efecte față de terți de la data notificării.
Codul Civil — Legea 287/2009, art. 2.400 (cesiunea drepturilor din asigurare)
Trei configurări tipice MaxProtect
Aceeași poliță, trei configurări care răspund la trei nevoi diferite. Cifrele sunt orientative pentru profil nefumător.
Tarifele finale depind de vârsta exactă, sex, stare de sănătate, ocupație și obiceiuri (fumat, sporturi).
Ipotecă tânără
Credit imobiliar 25-30 ani
- Vârstă tipică asigurat
- 28-40 ani
- Sumă asigurată
- 250.000 - 500.000 RON (aliniată cu creditul)
- Durată
- 25-30 ani
- Sumă fixă vs. scăzătoare
- Scăzătoare recomandată — primă cu ~20-30% mai mică
- Cesionare bancă
- Da — beneficiar prioritar până la sold credit
- Primă orientativă
- 40-90 RON/lună pentru profil 35 ani sumă 300k
Breadwinner familie
Producător principal de venit, copii minori
- Vârstă tipică asigurat
- 35-50 ani
- Sumă asigurată
- 500.000 - 1.500.000 RON (3-5 ani de cheltuieli + ipotecă)
- Durată
- 15-25 ani (până când copiii devin independenți)
- Sumă fixă vs. scăzătoare
- Fixă — nevoile familiei nu scad
- Acoperiri suplimentare
- Recomandat boli grave + invaliditate permanentă
- Primă orientativă
- 150-400 RON/lună pentru sumă 700k cu module
Senior planificare succesorală
Lăsa capital fără masa succesorală
- Vârstă tipică asigurat
- 65-84 ani
- Sumă asigurată
- 50.000 - 300.000 RON
- Durată
- 5-15 ani (până la 90 ani maturitate)
- Examen medical
- Chestionar complet + raport medical
- Tratament succesoral
- Beneficiarii primesc direct (Cod Fiscal art. 111)
- Primă orientativă
- 150-450 RON/lună, depinde puternic de vârstă
Cum funcționează în detaliu
Aspecte importante pentru o decizie informată: cui se adresează produsul, modalitatea de stabilire a primei, mecanica cesionării bancare și excluderile standard.
Pentru cine este MaxProtect▼
Trei profile beneficiază distinct de structura MaxProtect:
- Cumpărători de imobil 25-45 ani cu credit ipotecar 20-30 ani — primă mică pentru sumă mare, cesionare bancă, durată aliniabilă cu creditul.
- Breadwinner-i 30-50 ani, singurul sau principalul producător de venit într-o familie cu copii minori — sumă asigurată construită pentru a acoperi 3-5 ani de cheltuieli + ipotecă.
- Antreprenori și administratori 35-60 ani cu credite comerciale garantate personal sau parteneri de afaceri dependenți.
- Seniori 65-84 ani care vor lichiditate imediată pentru moștenitori, evitând masa succesorală — singura categorie de vârstă pe care multe alte produse o exclud.
NU este recomandat ca instrument de economisire — pentru asta există Global Forte (capital la scadență) sau MaxInvest (unit-linked).
Cum se stabilește prima și cum se ajustează▼
Prima se calculează individual pe baza a șase variabile: vârstă, sex, sumă asigurată, durată, stare de sănătate (chestionar + eventual raport medical) și ocupație. Pentru fumători se aplică un coeficient suplimentar; pentru profesii cu risc fizic înalt (pompier, alpinist profesional, șofer transport internațional) se ajustează separat.
Sumă fixă vs. sumă scăzătoare: la varianta scăzătoare, suma asigurată se reduce treptat pe durata contractului conform unui grafic (de obicei aliniat cu amortizarea creditului), iar prima e cu 20-30% mai mică decât la suma fixă echivalentă.
Suplimentare ulterioară: la aniversarea poliței se poate solicita majorarea sumei asigurate, cu reevaluare medicală pentru diferență. Util când veniturile cresc sau apare un nou credit.
Sub 500.000 RON și sub 50 ani, examinarea este de regulă doar prin chestionar simplu. Peste aceste praguri pot fi cerute analize de sânge, EKG sau consultație medicală. La primă lunară ≥ 335 RON contractul include test ADN preventiv gratuit.
Cesionarea către bancă pentru credit ipotecar▼
La semnarea unui credit ipotecar, polița MaxProtect poate fi cesionată băncii printr-un act adițional standard, în baza art. 2.400 Cod Civil. Cesiunea se notifică Asirom și se înregistrează în AEGRM (Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare).
Efect: banca devine beneficiar prioritar până la soldul rămas al creditului. La decesul asiguratului, Asirom plătește direct băncii această sumă, iar restul (dacă suma asigurată depășește soldul) merge la beneficiarii desemnați în poliță.
La refinanțare sau achitare integrală a creditului, cesiunea se ridică prin notificare către Asirom, iar polița revine la beneficiarii originali. Aceasta este avantajul față de „asigurarea de credit" oferită direct de bancă — care, de regulă, nu este portabilă și are primă mai mare.
Excluderi standard și perioada de așteptare▼
Conform Normei ASF 18/2017 și condițiilor contractuale Asirom, principalele excluderi sunt:
- Sinucidere în primii 2 ani de la încheierea contractului — perioadă de așteptare standard; după 2 ani, sinuciderea este acoperită.
- Boli preexistente nedeclarate sau excluse explicit prin act adițional la aderare.
- Război declarat, terorism, operațiuni militare.
- Acte intenționate ale asiguratului (autovătămare, infracțiuni săvârșite cu intenție).
- Intoxicații voluntare peste limita legală cu alcool, droguri sau medicație neavizată.
- Sporturi extreme sau ocupații cu risc înalt nedeclarate — alpinism tehnic, motociclism competițional, parașutism, scufundări tehnice, manevrare explozibile.
Declararea completă și sinceră a antecedentelor medicale și a profesiei la aderare este condiția pentru valabilitatea integrală a despăgubirii.
Întrebări frecvente
Exemplele, scenariile ipotetice și primele indicate sunt ilustrative, cu rol pedagogic. Condițiile efective (prima lunară, durata, modulele opționale, excluderile medicale specifice) sunt stabilite prin contractul MaxProtect și prin condițiile generale Asirom VIG. Reglementări cheie: Legea 237/2015 (transpunere Solvency II — Directiva UE 2009/138), Norma ASF 18/2017 privind asigurările de viață, Legea 213/2015 privind Fondul de Garantare a Asiguraților (plafon 500.000 RON/creanță), Codul Fiscal (Legea 227/2015) art. 62 lit. w) și art. 111 privind regimul fiscal al despăgubirilor și al transferurilor prin asigurare, Codul Civil (Legea 287/2009) art. 2.400 privind cesiunea drepturilor din asigurare către creditor. MaxProtect este asigurare pură de deces — nu acumulează capital. Pentru economisire combinată cu protecție, vezi Global Forte sau MaxInvest. Asirom VIG (SC Asigurarea Românească — Asirom Vienna Insurance Group SA) este autorizată ASF prin autorizația RA-023/2003. SC Conexo Development SRL (brand Asira) este intermediar de asigurări autorizat înscris în Registrul ASF. Pentru cotație personalizată, solicită oferta consultantului Asira.
Solicită cotație MaxProtect
Construim împreună configurarea potrivită — durată, sumă, module. Cotație personalizată în 24 de ore.
Ești deja client Asira? Intră în Contul meu →