Asigurarea obligatorie a locuinței PAD

Conform Legii 260/2008 art. 3, asigurarea PAD este obligatorie pentru toate persoanele fizice și juridice proprietare de construcții cu destinația de locuință, din mediul urban sau rural, înregistrate în evidențele fiscale.

Cine trebuie să aibă PAD

• Proprietari de apartamente la bloc — fiecare unitate locativă individuală trebuie asigurată separat
• Proprietari de case individuale — case unifamiliale, vile, locuințe în mediul rural
• Proprietari de case de vacanță — atâta timp cât sunt înregistrate ca locuințe în CF
• Persoane juridice proprietare de locuințe destinate închirierii — chiar dacă nu locuiesc efectiv în ele

Cine NU intră sub obligația PAD

• Proprietari de construcții fără destinația de locuință — magazine, depozite, sedii administrative, ateliere (acestea folosesc polițe PJ — Locuință PJ, Business IMM, Proprietăți Business)
• Construcții ruinate sau cu stare improprie pentru locuit, care nu pot fi declarate locuințe în CF
• Chiriași — obligația PAD revine proprietarului, nu chiriașului

Sancțiune pentru lipsa PAD: amendă contravențională între 100 și 500 RON, aplicată prin organele de control conform art. 22 din Legea 260/2008. Sancțiunea se aplică la fiecare verificare ulterioară lipsei polițelor.

PAD este emisă tehnic de PAID (Pool de Asigurare împotriva Dezastrelor) — entitatea juridică unică pentru asigurarea obligatorie a locuințelor. PAID a fost înființat prin Legea 260/2008 ca instituție colectivă a asigurătorilor autorizați să distribuie polițe PAD.

Procesul de emitere

1. Identificarea tipului construcției — tip A (beton armat) sau tip B (alte materiale: cărămidă, BCA, lemn etc.). Documentul tehnic al locuinței și CF-ul confirmă tipul.
2. Documente necesare — act de identitate proprietar, act de proprietate (vânzare, moștenire, donație), extras de Carte Funciară recent.
3. Plata primei fixe — 20 € (tip A) sau 10 € (tip B), conform plafonului ales. Plata integrală, fără opțiuni de eșalonare.
4. Emiterea poliței — uzual în 1–3 zile lucrătoare. Polița se păstrează atât digital cât și fizic, ca dovadă în caz de verificare sau daună.
5. Valabilitate — un an de la data emiterii. Reînnoirea anuală este responsabilitatea proprietarului; PAID poate trimite reminder automat la adresa de notificare.

Rolul Asirom ca intermediar

Asirom este unul dintre asigurătorii autorizați să emită PAD prin PAID. Avantajul accesării PAD prin Asirom: posibilitatea cumulării cu o poliță facultativă complementară (Casa Ta sau Căminul Meu) într-o singură interacțiune, cu același consultant și cu cesionare unificată în caz de cumpărare prin credit ipotecar.

În cazul producerii unuia dintre cele trei riscuri acoperite (cutremur, inundație naturală, alunecare de teren), procedura de avizare la PAID urmează pașii standard ai oricărei daune de asigurare, cu particularitatea că PAID este emitentul real.

Etapele dosarului de daună

1. Limitarea pagubei — luarea măsurilor rezonabile pentru a preveni agravarea daunelor (oprirea sursei dacă este posibil, salvarea bunurilor expuse).
2. Notificarea autorităților competente — pentru cutremure majore, notificarea ISU (Inspectoratul pentru Situații de Urgență) este uzuală. Pentru inundații naturale, notificarea autorităților locale.
3. Avizarea PAID — în termen de 48 ore de la producerea evenimentului sau de la momentul în care asiguratul a luat la cunoștință. Avizarea se poate face direct la PAID sau prin Asirom ca intermediar.
4. Evaluarea daunei — un expert tehnic autorizat se deplasează la locul producerii, evaluează pagubele și întocmește raportul. Evaluarea ia în considerare exclusiv daunele cauzate de riscul acoperit.
5. Dosarul de despăgubire — include raportul de evaluare, actele de proprietate, polița PAD, fotografiile și documentele justificative.
6. Plata despăgubirii — uzual 15–30 zile lucrătoare de la dosarul complet. Suma achitată este limitată la plafonul legal (20.000 € sau 10.000 €), minus franșiza (200 € sau 100 €).

Cumul cu polița facultativă: dacă există o poliță facultativă activă (Casa Ta, Căminul Meu) la momentul daunei, PAID plătește în primul rând până la plafonul legal; ulterior, asigurătorul facultativ (Asirom) preia diferența până la suma asigurată contractuală pe polița facultativă, în baza aceluiași dosar de daună.

PAD este o asigurare cu obiect contractual strict definit prin lege — exclusiv trei riscuri catastrofale specifice. Toate celelalte riscuri sunt în afara obiectului PAD și necesită polițe facultative complementare.

Riscuri excluse expres din PAD

• Incendiu, trăsnet, explozie — chiar dacă apar ca efect secundar al unui cutremur (de ex. scurtcircuit cauzat de seism); aceste cauze rămân în zona facultativă
• Inundații din avarii la conducte sau inundații cauzate de vecini (țeavă spartă la etajul superior) — PAD acoperă doar inundațiile naturale (revărsare de râuri, ploi torențiale extreme)
• Furt prin efracție, vandalism, acte de tâlhărie
• Daune la bunurile din interior (mobilier, electronice, haine, bijuterii) — PAD acoperă strict construcția
• Răspundere civilă față de vecini sau terți
• Daune cauzate cu intenție sau culpă gravă a proprietarului
• Război, terorism, revoluție, dictatură militară
• Explozie atomică, radiații, contaminare nucleară

Limitări structurale

• Plafonul legal 10.000–20.000 € este insuficient pentru o reconstrucție completă în majoritatea cazurilor — diferența rămâne neacoperită fără o poliță facultativă
• Franșiza legală 100–200 € se deduce din despăgubire la fiecare daună
• PAD nu se cumulează cu sine însuși — o singură poliță PAD per locuință, indiferent de numărul de proprietari

Pentru protecție reală a unei locuințe, PAD este necesar dar insuficient — combinarea cu o poliță facultativă (Casa Ta sau Căminul Meu) este configurația recomandată legal și financiar.